在数字技术快速发展和疫情防控常态化背景下，客户金融消费习惯发生重要变化，营业网点到客数量日趋下降。随着业务模式不断创新、产品类型不断丰富、客户服务不断完善、使用成本不断降低，开展线上信用卡业务将成为商业银行深化数字化转型、加快金融与科技深度融合创新的重要尝试。
疫情催生的“非接触服务”已成为金融便民惠民的重要举措。同时，证件OCR识别、人脸识别、电子签名等新兴技术手段日趋成熟，也为信用卡业务创新提供了基础保障和发挥空间。银行应当在信息化、数字化场景应用等方面持续发力，快速响应市场变化和客户需求，让线上信用卡真正成为可随时随地便捷使用的金融工具，让百姓放心、贴心、舒心。线上信用卡将成为消费金融领域的主力军之一。
为规范信用卡业务经营行为，提升信用卡服务质效，为人民群众提供更加规范的消费金融产品，中国银保监会、中国人民银行刚刚发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中强调：按照风险可控、稳妥有序原则，推进信用卡行业创新工作，通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。监管部门推动线上信用卡业务试点工作，鼓励银行提升金融科技水平，合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能。
中国金融认证中心发布的《2020中国电子银行调查报告》显示，超过50%的用户期待实现线上开通银行账户。2020年2月银保监会印发《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》（银保监办发〔2020〕15号），要求银行提高线上金融服务效率，在有效防控风险的前提下，探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查等方式提供安全便捷的金融服务。
开展线上信用卡业务的关键环节在于远程面签。远程面签是提升客户体验、提升银行运营效率的有效手段。试点开展线上信用卡应做好目标客户的筛选、远程视频技术支持和线上业务流程的管控。一是在目标客户选择方面，可优先考虑存量借记卡客户或信用卡睡眠客户，以及消费场景内有真实消费需求的客户等。二是在远程视频技术选择方面，为避免音视频带来风险，可将运营操作锁定在银行端APP上等。三是在线上业务流程方面，借力OCR、人脸识别和联网核查的同时，辅助必要的人工客服（远程柜员）与客户线上进行办卡意愿和身份核验等。
线上信用卡业务风险防范的有关环节更需要强化。一是信息采集验证，客户应通过银行客户端上传业务申请所需材料，通过系统进行身份识别；二是音视频通话，面审专员邀请客户登录系统进行视频、音频通话，通过对话确认相关信息；三是全程录音录像与归档，面签过程中，音视频通话被系统全程录制，加密归档。在开展线上信用卡业务时，为确保客户身份的真实性，银行必须通过人脸识别、活体检测、公安联网核查、银联鉴权、视频交互、CFCA鉴权、人行征信、大数据风控等多重手段，确保客户本人身份、本人意愿及本人签名的“三真实”。
远程面签应用存在的潜在风险。一是欺诈风险。与现场面签相比，远程面签囿于视频条件的限制，申请人身份的准确性及申请意愿难以保证百分之百。银行应防止可能存在资料包装、造假以及他人操纵办卡的风险隐患。二是洗钱风险。客户身份识别是反洗钱管理的核心。线上信用卡模式下银行对客户身份识别不到位，将给不法分子可乘之机，由于申请人可在全程无现场面签的情况下与银行建立业务联系，容易造成冒名开卡。三是技术风险。如客户使用移动设备通过公网进行远程面签操作，容易被不法分子通过网络工具抓取数据包，存在个人信息泄露的风险。
积极探索开展线上信用卡业务，需要以完善的配套监管政策为保障，健全政策制度流程，逐步推进试点工作。一是建立司法及制度层面的共识，推进相关技术研发和业务创新。二是出台统一的技术标准，搭建行业服务平台。三是健全金融数据保护机制，维护消费者合法权益。四是关注网络安全问题，提升综合风控水平。
（网络编辑：guest2021)