近年来，我国科技金融领域快速发展，金融资源向科技领域配置，技术创新向现代金融业渗透，科技与金融的融合程度不断加深，金融科技成为整个金融体系、金融行业的最大变量，逐步影响着银行业的发展格局。同时，受互联网金融业务冲击，银行业传统模式下以追求规模扩张、渠道发展、做大利差等形式的解决方案渐显乏力，满足差异化需求的创新型数字化产品形成了发展热潮。银行业数字化转型形势越发迫切，科技与金融深度融合发展已成为转型发展的大势所趋。在这样的发展背景下，农商银行如何立足根本，在新经济浪潮中借势科技与金融深度融合发展，实现数字化转型与发展破局，成为了当下炙手可热的话题。
数字化转型的思考与布局
在数字化转型起步阶段，沈阳农商银行深刻思考了当前金融环境的巨大变化，在辽宁银保监局及辽宁省银行业协会的正确指导下，在省联社党委的坚强领导下，立足“回归本地、服务本源”，主动拥抱金融科技，探索走出了一条数字化转型道路。
战略部署中，沈阳农商银行结合沈阳本地市场与自身发展情况，形成了以市场需求驱动数字化转型的发展策略。先期采用本地化深耕模式，不接受异地互联网流量，以自动化消费信贷作为初期驱动，不断积累有效数据，创建、迭代出适合沈阳本地经济、产业环境的数字化信贷产品，在数字化产品研发创新中规划以较好落地的个人信用消费贷款产品为“试金石”，实现数字化转型的平稳启动与运行。继而通过初期数字化产品营运盈利，逐步在人力、物力、财力上加大在数字化技术方面的投入，分阶段构建整装数字化服务平台，打造核心竞争力、积蓄发展动能，进而利用数字化业务的迅速提升实现产能速赢，力破农商银行发展瓶颈。
数字化发展的探索与实践
在明确了破局方向后，沈阳农商银行依托由辽宁银保监局强力推动的小微基地综合平台，于2020年12月全面开启了“智慧+普惠”服务的新路径，以“科技赋能、数字引领”的创新业务发展模式，着力构建了小微基地综合平台1.0版智慧零售信贷平台，在探索与实践过程中正式开启了沈阳农商银行科技与金融深度融合发展的数字化转型新篇章。
沈阳农商银行1.0版智慧零售信贷平台项目是基于移动互联网架构，依托云计算数据处理能力，批量化、自动化、智能化进行零售信贷业务处理的数字金融平台。平台项目深度聚焦数字化信贷系统及产品的全流程改造、智能化升级和模块化拆分，以先进的金融科技手段，实现了沈阳农商银行服务模式、营销模式、风控模式和运营模式的根本性再造。
同期打造的“U悠贷”产品是智慧零售信贷平台中推出的第一款纯线上信用消费贷款产品。该款产品以全新的数字化流程、智能化风控等行业领先的技术能力，以友好的操作交互、快捷的贷款方式等产品优势，为更多的沈城客户带来了最便利的信贷产品体验。自2021年3月上线仅3天，“U悠贷”业务产品贷款投放总额便成功突破1亿元。截至2021年5月6日，“U悠贷”业务产品授信总额已突破20亿元，累计放款超5亿元，累计注册用户达5.2万人。
继“U悠贷”之后，沈阳农商银行于2021年5月重磅推出了第二款数字化业务产品——“U房经营/消费贷”，该产品为自主创新研发及独立风控布设，并充分运用了互联网技术和移动通信技术，创新采用线上与线下相结合的业务模式，具有对客便捷、时效性强、风控科学、展业性广等产品优势，客户申请该款产品只需最多至本行网点一次，最快可实现3小时放款，真正刷新了房抵业务的办理时效。
一年以来，沈阳农商银行数字化业务硕果累累，数字化转型完成了从无到有、从0到1的业务突破。截至春节前夕，智慧零售信贷平台授信总额已达50亿元，贷款余额突破15亿元，累计放款超25亿元，累计注册用户超10万人。1.0版智慧零售信贷平台的顺利上线及高效营运，真正实现了沈阳农商银行数字化信贷系统由初创成立到成果收获的大跨步迈进，切实构建了“用户在哪里，银行的信贷服务就在哪里”的业务模式，有力形成了以数字化产品为导向的发展态势，更为银行业开展数字金融与实体经济深度融合发展提供了探索与实践的有效路径。
数字化业务的发展与展望
过去的2021年是沈阳农商银行数字化转型的奠基之年，也是数字化业务实现大跨步迈进的一年。这一年沈阳农商银行主动学习同业先进经验，积极调研地方金融需求，深度融合传统业务优势，在学习与探索中不断修正数字转型的发展方向，也逐步在实践中认识到1.0版智慧零售信贷平台的顺利上线与“U系列”产品的成功营运远不能满足沈阳农商银行的发展需要，“速赢战略”的根本落实亟待数字化能力的飞跃提升，2.0版数字化开放银行平台建设蓝图应运而生。
为实现“数字转型、塑造未来”的总体目标，沈阳农商银行通过数字化驱动，全力打造了2.0版数字化开放银行平台。该平台是基于实现机构敏捷化和战略速赢目标而构建的一整套具有充分生产能力且区别于传统经营管理模式的全流程数字化管理系统，具体包含“一个基座”、“四个集群”，“基座”是华为私有云平台，“四个集群”包括全渠道支付系统、数字化业务营销管理系统、智能数据服务平台、数字化信贷业务平台。该平台的建设与运营将带动实现新增获客及创新产品的巨大飞跃，形成对客户全方位、全周期的风险评估，完成零售模式从线下到线上、从信息化到数字化的根本改变。
同时，2.0版数字化开放银行平台系统打造了多套实时信贷风控解决方案，实现了覆盖多产品、多场景、全客群及全业务生命周期的智能风险管理体系及敏捷迭代机制；整合出产品超市货架，形成高可用的线上+线下获客工具；构建了一套完整的实时营销激励体系，培育出自主、高效的营销队伍；搭建了一个智能运营平台，建立了一套包含用户生命周期管理、营销统计分析、数据宏观微观分析及产品迭代设计等流程在内的高效运营工作机制，保障了数字化业务快捷化、规模化、精细化的运营要求。
未来，借助2.0版数字化开放银行平台，沈阳农商银行将进一步优化全行资源配置，通过变革部门组织架构，消除管理和部门壁垒；通过推动科技与业务融合，整合中后台支撑集群；通过地推团队进一步扩建，实现客户的“高触达”与“快销”“速赢”；通过全过程考核机制建立与运行，系统推动数字化产品的效能转化。2.0版数字化开放银行平台将为沈阳农商银行组织机构拆分重构及矩阵式管理、存量客户维护转化及未知客户批量触达、网格管理初始化及过程管控等重大举措提供强力支撑，进而实现资产负债优化、营销效能释放、组织结构变革及盈利规模增长等系列目标。同时，沈阳农商银行也将借助数字化业务平台持续打造形成数字化信用消费及经营贷款、数字化涉抵贷款（含活体抵押）、数字化车贷、数字化车位贷、数字消费卡等不同场景金融生态下的产品集群，推动数字化发展的无限延伸，开启数字化服务的N种可能。
站在新的发展起点，沈阳农商银行数字化转型将通过平台的迭代建设与系统升级，不断调优“管理与营销、规模与效益、资产与负债、成本与收益”的结构关系，真正让数字化业务成为规模提升、业务发展、利润增长的主要引擎，助力沈阳农商银行建设成为具有“全时银行”“生态银行”“速至银行”能力的金融企业，全面展开沈阳农商银行科技与金融深度融合发展的愿景蓝图。
作者：许磊（沈阳农商银行党委书记、董事长）
（网络编辑：guest2021)