从不同阶段的实践看金融业,可以发现,银行历来重视拥抱新技术,是新技术的探索者、实践者,每一次重大技术创新都能在金融业得到应用,科学技术创新与金融业务创新是互促互融的,对科技的掌握和应用能力始终是银行最核心的竞争力之一。数字化时代的到来,再一次改变了银行业的行业竞争格局,特别是对银行的传统经营和管理模式都是不小的考验,对地方中小金融机构来说,大到发展战略、市场定位,小到营销方式、服务手段,更要因势而动,快速作出相应调整和转变。当前,地方中小金融机构要进一步深化数字化转型理念,切实将科技力量赋能于经营和管理的全领域、全流程,这既是践行金融职责使命的客观现实需求,也是金融机构实现高质量发展的主观内在需要。
一、数字化转型对于地方中小银行的意义
从宏观政策上看,国家“十四五”规划中明确提出,要以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革;国资委发布《关于加快推进国有企业数字化转型工作的通知》,又进一步明确了数字化转型的基础、方向、重点和举措。作为地方中小银行,我们更应当积极践行国家政策,顺应数字经济时代潮流,抓住机遇,顺势而为,全力推进数字化转型。
从发展需求上看,数字化转型引发了市场的深度变革、改变了客户的金融消费习惯,引发了银行优质客户的分流加速。这也更倒逼金融机构要聚焦金融科技方向,加速对现有经营模式和服务产品的转型与调整。长春农商银行是一家立足长春、走专业化、精品化之路的中小企业伙伴银行。当前发展阶段,更要适应经济发展新常态、疫情防控新常态、市场竞争新常态和客户需求新常态,实现高质量可持续稳健发展,深化数字化转型则势在必行。
二、开展数字化转型的探索以及投入
长春农商行始终牢记金融服务实体经济的初心使命,审时度势探索数字转型和普惠金融新格局,主动开启科技赋能发展的新征途。
在发力金融科技方面,长春农商行2009年改制后,便成立了科技人才专业团队。经过十三年的精心培育,长春农商行的科技团队已与全行实现充分的文化融合,核心骨干均为有多年银行科技系统实施经验的专业人员,科技团队具备系统架构、安全架构、底层平台研发、移动端研发、渠道研发、数据应用等多方面的专项技术团队。几年来,在吉林省农村信用社联合社“适度放开接口、允许二级研发”的政策基础上,长春农商行坚持推动科技力量向发展能力和管理水平的转化,实现了主要特色业务系统自主研发。同时,为了加快科技赋能进程,长春农商行还注重依靠外部科技公司力量,高效开展产品、系统对位研发,有效节约独立研发的工作压力和时间成本,实现少走弯路,努力赶超。
近年来,长春农商行更是紧跟金融科技发展趋势,坚持科技融合,赋能业务发展,持续强化科技支撑、强化渠道融汇、强化产品推广、强化科技风控,将数字化营销和智能化管理赋能获客、稳客、活客全流程。坚持运用互联网思维指导和开展工作,通过高效研发和推广产品,不断拉动资产和负债双增长。截至2022年1月末,长春农商行资产规模713.59亿元,各项存款余额540.82亿元,贷款余额445.81亿元;累计研发管理类系统33个,交易类系统20个,数据类系统8个,获得国家版权局计算机知识产权共计12项,连续多年获得“3A”级认证,科技后台系统实现安全运行3,320天。
就长春农商行来说,未来将主要针对客户需求,立足高质量发展谋篇布局,重点解决科技支撑数字化转型问题,推动产品和服务数字化改造,打造差异化、场景化、智能化的数字产品和服务。一是用好大数据,充分整合政府平台公共资源,提高普惠金融服务精准度;二是打好组合拳,整合业务系统,围绕消费金融、产业链金融等提供多元化智能化金融服务;三是坚持场景化,在建设主题银行基础上,立足客户实际应用丰富线上、线下科技服务渠道和手段,最终实现“共创、共享、共赢”的数字化转型格局。
三、已有的数字化转型带来的影响和成效
多年来,长春农商行围绕经营管理和金融创新所急、围绕业务推广和产品营销所需,加快研发,着力推广,高效服务,不仅满足发展需求,也赢得了业界良好口碑。让同行业羡慕不已的,是在“抢跑”科技建设后,取得的一系列丰硕成果:
在战略转型方面:坚持审慎合规经营理念,结合国家宏观政策、监督管理要求、区域经济状况和自身发展实际,适时调整经营管理和转型发展战略,保证长春农商行在转型发展的关键阶段稳中求进、行稳致远。
在产品赋能方面:长春农商行采用大数据和AI技术支撑,在区域内率先探索房屋抵押贷款和信用贷款产品线上转型,研发推出“房e贷”和“满e贷”品牌产品和系列存贷产品。利用数据模型分析替代传统人工审批,通过手机移动端即可完成全流程操作,抵押贷款最快“1小时39分钟”放款;信用循环额贷款最快5分钟审批放款,客户体验和服务效率大幅提升。“房e贷”项目荣获2020年度中国银行业金融科技应用成果大赛优秀案例奖;“满e贷”项目荣获金融电子化2021年度科技赋能金融业务发展突出贡献奖。
在拓宽渠道方面:依托金融科技,拓展微信公众号、小程序、移动客户端等线上服务渠道,打造立体化、多层次的服务网络。打造“长赢金管家”智能营销平台实现推动全员营销和全业务营销,获得金融科技产品认证证书,并在中国互联网金融协会成功备案。
在场景服务方面:积极推动场景融合,搭建跨界金融生态,推出儿童主题银行系列金融服务和产品,扩充银行缴费业务、银企互联等平台,持续拓展优质合作渠道,延长金融服务半径。儿童主题银行项目荣获新金融世界2021年度中国优秀金融数字化创新案例奖。
在效能管理方面:顺利完成FTP系统、贷款定价系统、资金存管系统、存贷款产品系统、基金代销系统、贵金属销售系统等15个业务系统的研发及应用,有效提升了全行的价格管理水平,增强了对利率市场化的适应能力。
在数据应用方面:统筹全行数据资源,推动智能贷后管理、资产负债管理、内控管理和移动办公平台建设,构建产研用一体化的数据架构,不断强化数据服务支撑,发掘数据潜力,逐步实现数据资产价值化、数据治理常态化、数据分析智能化。
四、数字化转型道路上遇到的现实困难与制约
数字化转型是宏观经济影响和自身发展需要的必然选择,数字化转型过程中,在如何提升金融服务下沉能力和效率、减小因数字金融发展而造成的数字鸿沟等方面,我们还面临着诸多挑战。
作为长春地区企业、市民的“伙伴银行”,在协调推进公共资源整合与开放合作,独立建立资源共享平台方面的综合实力还不够强,如何开发公共资源交易数据,推动大数据运用与银行数字化转型发展深度融合,这些都是新任务、新课题。我们坚信,乘着“数字政务”的东风,依靠国家党政机关的公信力和影响力,可以为我们搭建起更为直接、有效的合作平台,获得更多更广更全面的数字化信息,从而为银行金融服务、风险防控等经营管理工作提供有力支撑。
五、银行数字化转型道路且长,来日可期
当前,银行数字化转型虽有成功经验,但尚没有统一路径或标准模式可以遵循,实现经营和管理的低成本、高效率只是科技赋能发展的最基本功能体现。银行数字化转型道路且长,来日可期。未来金融机构,在需求端更应注重个性化定制、碎片化需求,进行业务创新、产品创新和服务创新;在供给端还需要针对客户角色、应用场景、使用体验等方面搭建技术平台。总体来说,就是要通过深挖数据价值,实现从客户个体数据、社会公共数据以及实际应用数据等多维度信息的横向集成、纵向集成和交叉集成,将现有银行数字化单向应用转变成点、线、面、体的多维综合运用。我们认为:
首先,要明确转型目标。服务地方经济发展是金融工作的主旋律,也是金融行业的本分。在数字化转型过程中,要牢记初心使命,根据自身发展情况和客户需求,运用数字化技术,创新金融产品和服务,为乡村振兴和小微企业提供金融服务,利用好地缘、人缘优势,不断下沉服务,精耕普惠金融,助力解决中小微企业客户融资难融资贵问题。
其次,要制定战略规划。数字化转型是一项长期系统性工程,应当针对自身的不同情况、不同进程,采取不同的战略规划。不仅要立足自身,因行制宜,探索一条符合自身发展特点的数字化转型之路。更要结合自身特点、客户需求和发展需要科学谋划,绘制时间表和路线图,确保战略规划落地开花。
再次,要夯实基础数据。数字化转型的关键在数据的建立和应用,必须要紧跟转型需求建立成熟的数据治理架构,完善数据治理体系,提高数据收集、整理、分析和运用的能力,统一数据标准,形成数据机制,整合分散在不同系统中的数据,打破数据孤岛,实现数据互联互通、有效共享,不断提高数据质量,充分发挥数据价值。通过运用大数据、云计算、人工智能等技术,对客户进行精准画像,创新产品、服务和商业模式,完善风险定价和管控模型,升级风险预警系统,实现海量数据云端存储,提高数据应用能力。
最后,要完善人才体系。数字化转型离不开人才的支撑。金融机构要持续加大复合型人才和专业人才的培养、引进力度,实现人才互补和专业弥补。同时,注重金融科技公司合作,利用其技术人才节约数字化转型的时间成本。
不可否认,整个银行业这几年出现了近似“急转弯”般的“发展模式切换”,由于缺乏战略定力,很多中小银行在强监管时代产生了强烈的“不适感”。我们认为,当前,银行的“高质量发展”集中表现为经营规模、发展速度和资负结构上的均衡可持续发展,数字化转型是银行从“高速发展”向“高质量发展”的嬗变过程中的最有利“武器”。
可以预见的是,未来融合大数据、人工智能等前沿技术的金融产品必将层出不穷,金融产品的前瞻性将成为银行信息科技能力的集中体现,数字化水平将成为银行的核心竞争力之一。中小金融机构必须牢牢把握住这一弯道超车的发展机遇,统筹规划,积极探索转型时期新的管理模式,通过数字化手段建立与之相适应的管理机制,以数据分析整合和技术创新为驱动力,逐步构建数字银行生态系统,不断提高自身服务水平,保障实现高质量发展。
作者：周万利（长春农村商业银行党委书记、董事长）
（网络编辑：guest2021)