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      为宣传展示农商银行数字化转型的积极成效与探索经验，展望研判农村金融行业数字化转型的方向与趋势，最近，中国银行业协会农村合作金融工作委员会与农商银行发展联合会启动了“农商银行2022数字化转型前瞻大家谈”系列征文活动，客观反映农商银行金融机构在探索和推进数字化转型方面的实践进展和思路对策。

      我国“十四五”规划中明确提出“构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性”。中国人民银行、银保监会等监管机构近期也连续发文，对银行金融科技转型提出了新要求，中国人民银行2021年12月印发了《金融科技发展规划（2022-2025年）》，银保监会今年1月份发布了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，两份文件对“十四五”期间金融科技发展提出了监管指引，明确了方向。在此背景下，河北农信牢记历史使命，主动迎接数字化时代，积极探索实践数字化转型，向数字化迈出坚定的步伐。

      目前，大型银行正在进入下沉市场，河北农信不可避免会面临一定的竞争压力。如何发挥决策链条短、本土化程度高、熟知本地市场等优势，打造“小而精、小而活、小而稳、小而强、小而红、小而美、小而优”的现代金融企业，是河北农信必须要做好的答卷。河北农信立足新发展阶段，贯彻新发展理念，构建新发展格局，深化金融供给侧改革，积极探索数字化转型之路，制定了《河北农信2021-2025年发展规划》，明确了 “一个战略、两大保障、第三战役、四大平台、五大中台、六大体系”的数字化转型目标，积极借助“外脑”智慧，引入专业咨询团队，从总账核算体系、全面风险管理体系、零售和对公业务、电子银行业务、中间业务、理财业务、供应链金融业务、客户服务、精准营销等全领域进行专题规划设计，引导科技从“支撑”向“赋能”转变，全力打造领先全国省级联社的金融科技服务平台，推动业务与科技的深度融合，稳步推进“数字化再造河北农信”战略落地，把河北农信打造成具有普惠基因、“三农”血液和数字筋骨的“普惠银行、生态银行、未来银行”。

      开展数字化转型，既要对传统业务模式变更重塑，又要不断构建新型能力。未来河北农信将在技术业务架构、业务服务流程、金融生态场景、经营逻辑、组织文化、员工结构等领域全面开展数字化转型工作，塑造新型数字化思维和工作方式，推动从“集中式”向“分布式”的技术和业务架构变革，从“以产品为中心”向“以客户为中心”的业务服务流程的重塑，从“个体孤岛”向“平台共享”的金融生态场景的搭建，从“资产为王”向“数据驱动”的经营逻辑的重塑，从“封闭固化”向“开放创新”的组织文化再造，从“资源变现”向“专业制胜”的员工结构的重塑。河北农信未来还将积极探索推进新型能力建设，一是基于精益敏捷原则，构建敏捷能力体系，建立敏捷工作方式，设立跨职能部门的敏捷数字工作室，灵活调整授权，倾斜考核与激励机制方法，积极稳妥推动组织变革，实现机制先行，低成本试错，通过用户角色模拟、聚焦小组分析、最小原型产品设计，在最短时间内上线产品，迭代优化。二是以数据共享为本质，深拓数字能力体系，以“客户长尾化、渠道全实时化、产品场景化、风控智能化、运营自动化、数据资产化、平台开放化”为目标，构建数字金融体系。即以客户为中心，全面提升客户体验，实现客户长尾化；打通线上线下全渠道，提供全时智能化服务，实现渠道全实时化；从传统金融产品到场景化、定制化产品，实现产品场景化；从依赖专家经验到利用新兴金融科技技术，实现风控智能化；从大量依赖人工到大量机器人应用，实现运营自动化；从数据分散到数据共享、数据打通，数据驱动业务产生更大价值，实现数据资产化；提供场景化金融、OpenAPI，打造开放生态圈，实现平台开放化。三是以拓展场景生态为手段，以中台战略为支撑，以AI为助推器，带动开放能力体系建设，建立完善电话银行、手机银行、网上银行、微信银行、5G银行、远程视频、短信银行、消息提醒、空中柜员、智慧网点、数字人等功能，大力开展以“云计算、大数据、区块链、人工智能、物联网、5G”为底座的新型技术架构体系的重塑，统筹拓展数字感知应用场景，实现“数字化获客、数字化营销、数字化风控、数字化运营、数字化管理”的数字化转型目标。

      数字化转型是对传统业务模式的升级和变革，是一项长期的、复杂的且投入大的系统性工程，转型者需要具备“三种精神”，即兼容和共享的开放精神、扁平和互动的平等精神、关联和互利的普惠精神，开放互联、合作共享、资源整合。河北农信实施数字化转型以来，确立了“绿色低碳、降本增效、体验至上，赋能创新转型，数字化再造河北农信”的愿景目标，“用户在哪里，银行服务就在哪里”，最终实现“服务场景化、业务扁平化、参与多元化、能力综合化”的业务新发展模式，紧密围绕“开放化、平台化、场景化、智能化”开展数字化转型，开放化是指业务融合化、数据中台化、服务多元化；平台化是指面向服务的IT架构更加开放，中台核心再造，后台大数据驱动创新；场景化是指以用户为中心，客户体验至上，服务更加个性化、渠道碎片化、多样化；智能化是指前中后台的快速重构、流程自动化、AI技术的普遍应用。同时，需要充分发挥数据的价值，构建以数据为基础的信用体系和风控体系。

      河北农信未来将通过与商业生态共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，让金融服务参与客户旅程的每一步，创造新价值，构建新的核心能力。一是采用金融业务服务平台化模式，通过API和微服务等技术重构内部系统，打造服务和数据的开放平台，对内对外提升协同效应。二是采用金融科技创新模式，通过开放API与创新科技公司合作，提升自身技术创新能力和效率，利用人工智能、物联网等领先科技，降低运营成本、扩大数据积累、提升客户体验，以科技为驱动解决客户痛点。三是打造业务驱动的生态圈模式，以客户为中心，通过开放API将金融服务嵌入到客户衣、食、住、行等生活场景中，通过提供综合服务，获得更多客户，提高客户粘性，增加与客户在生活中的触点，积累数据资产，解决银客脱媒问题；四是设立转型办公室，明确数字化转型的治理结构，采用计分制和问责制来增加数字化转型在河北农信内部的透明度和影响力，并与各级部门及人员进行公开互动和沟通，以推动大规模数字转型。原有的自上而下“推动”项目的机制，由此转变为价值导向、全员动员的“拉动”组织机制。

      作者：张志强（河北省农村信用社联合社党委副书记、主任）