为了推动绿色金融高质量发展，湖州银行依托数字化转型战略，开发绿色信贷管理系统，实现了银行绿色信贷业务的全流程线上化、智能化管理，不仅有效支持了中小企业的绿色可持续发展，同时也有助于金融监管部门绿色金融的实时信息统计和政策制定。
在开展绿色金融过程中，商业银行存在绿色信贷分类难、环境效益测算难、数据动态掌握难等问题。为了能够从可持续发展及全流程管理的角度提升绿色信贷业务管理能力，解决能力不足、识别不准、核查困难的问题，湖州银行借助金融科技手段，创建了以人工智能为依托的绿色信贷管理系统，主要应用于绿色信贷和环境社会风险识别、环境效益测算、贷后风险预警处置等场景，有效破解了绿色信贷管理瓶颈。
一是建立绿色信贷识别体系。根据《绿色产业指导目录（2019版）》以及人民银行、银保监会等部门发布的绿色信贷分类标准和湖州地方政府制定的相关标准，湖州银行针对授信企业所处行业、经营范围、贷款用途、生产工艺等维度，初步建立了涵盖绿、蓝、黄、红4类9级共256项具体绿色细分门类的绿色信贷识别评价体系，由绿色信贷管理系统进行自动判别，将企业分为友好类（绿色）、合格类(蓝色)、关注类（黄色）以及退出类（红色），并根据贴标在额度和利率上进行差异化授信。
二是建立环境效益测算体系。按照金融监管部门的环境效益测算具体要求以及不同行业建立专业的环境效益测算模型，湖州银行将项目环境效益测算公式及参数要求嵌入系统后台，由系统自动测算绿色项目的环境效益。根据环境效益的测算结果及时调整信贷政策，优先为低碳项目开通快速审批通道。
三是创建ESG风控模型体系。绿色信贷管理系统结合银行内部客户信息以及外部平台数据信息，前置信贷客户ESG风险管理，把企业的环境信用评级、碳排放管理水平、员工权益保障、安全生产、公司治理、经营管理等方面的67项四级指标纳入指标体系，将评价结果与财务指标一起纳入违约概率模型，自动化预测贷款质量。目前，该系统已完成对全行约2/3公司客户的ESG评价，有效提升了湖州银行对信贷客户履约能力的预判和对绿色小微企业的融资支持效率。
实践表明，绿色信贷管理系统对湖州银行开展绿色金融发挥了巨大作用。
一是提升了绿色识别效率。截至2021年底，该系统已累计对42000多笔业务进行了绿色识别和全流程贴标、对约700笔项目贷款进行了环境效益测评。2021年，通过该系统识别的绿色信贷数量较2020年提升了13.49%，较2019年提升了47.18%，绿色识别准确率稳定在98%以上。
二是增强了绿色管理能力。系统为信贷审批部门开通绿色信贷快速审批通道提供了依据，绿色信贷审批时间缩短为原来的1/3，间接为企业降低融资成本超3000万元。另外，绿色信贷数据报送人员也由原来的两名专职人员减少到了一个兼职人员，报送时间从3天缩短到了1天。
三是推动了绿色金融提质扩面。通过绿色金融的数字化转型，湖州银行能更准确地识别环境效益、更高效地实现差异化金融服务，增强了绿色金融的服务能力。截至2021年末，湖州银行绿色信贷管理系统已经推广到了绿色金改试验区的3家金融机构和其他地区的15家金融机构。
（作者单位：中国人民银行杭州中心支行、湖州银行、北京金融科技产业联盟）
（网络编辑：guest2021)